金融行業(yè)擁有海量的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，同時存在部門之間、企業(yè)之間以及跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享需求，如何在保護隱私、保證數(shù)據(jù)不被泄露的情況下滿足數(shù)據(jù)共享需求，目前來看，布局隱私計算是最優(yōu)解。在金融機構(gòu)管理提升、智能營銷、智能風(fēng)控等場景，隱私計算都可發(fā)揮有效作用。

金融機構(gòu)數(shù)據(jù)共享的意義

數(shù)據(jù)作為國家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源和關(guān)鍵生產(chǎn)要素，是經(jīng)濟社會發(fā)展的基礎(chǔ)資源和創(chuàng)新引擎。金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)的密集型和科技驅(qū)動型行業(yè)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的優(yōu)化配置，是促進產(chǎn)業(yè)升級的關(guān)鍵因素。但金融數(shù)據(jù)普遍存在數(shù)據(jù)分布不均衡和數(shù)據(jù)信息不對稱等問題，導(dǎo)致數(shù)據(jù)無法充分發(fā)揮其價值。數(shù)據(jù)共享機制能夠打破數(shù)據(jù)壁壘和壟斷，成為未來金融業(yè)發(fā)展的趨勢和方向。

金融機構(gòu)通過數(shù)據(jù)共享可以全面掌握客戶的信息和需求，制定全面且精準的智能風(fēng)控、智能營銷，以及智能運營策略，為企業(yè)最大限度降低風(fēng)控成本、帶來更大的經(jīng)濟效益。同時，也有助于為用戶選擇定制化金融服務(wù)，提升客戶體驗。數(shù)據(jù)共享不是一蹴而就的，在數(shù)據(jù)流通和共享過程中，面臨著諸多問題有待解決，主要包括數(shù)據(jù)權(quán)屬不明確、確權(quán)手段尚缺乏，數(shù)據(jù)定價標準不統(tǒng)一、激勵機制不健全、數(shù)據(jù)隱私易泄露、數(shù)據(jù)安全難保障，數(shù)據(jù)流通能力弱、數(shù)據(jù)匯聚效果差等。制定合理的數(shù)據(jù)共享規(guī)范，利用技術(shù)手段解決數(shù)據(jù)確權(quán)和數(shù)據(jù)安全等問題，對于推動數(shù)據(jù)安全共享、金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，具有重要的戰(zhàn)略意義。

數(shù)據(jù)共享與隱私計算

目前國內(nèi)大數(shù)據(jù)市場發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)要素對經(jīng)濟的重要性明顯提升。國家對數(shù)據(jù)監(jiān)管制定的法律法規(guī)趨向嚴格化和全面化，2021年3月人民銀行印發(fā)《金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)指引》行業(yè)標準，確立規(guī)范數(shù)據(jù)使用、用戶授權(quán)、安全合規(guī)、分類施策、最小夠用、可用不可見等規(guī)則。《數(shù)據(jù)安全法》提出國家對數(shù)據(jù)實行分級類保護、開展活動必須履行數(shù)據(jù)安全保護義務(wù)承擔(dān)社會責(zé)任等。

數(shù)據(jù)的安全共享呼吁創(chuàng)新技術(shù)的支持，隱私計算技術(shù)可以在保證數(shù)據(jù)安全的情況下實現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見”，并且可以通過授權(quán)機制保證數(shù)據(jù)所有者的權(quán)益，在滿足隱私保護的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值變現(xiàn)，促進數(shù)據(jù)要素安全流通，為激活數(shù)據(jù)要素市場流動性提供了安全可靠的解決方案。隱私計算技術(shù)的發(fā)展還處于技術(shù)萌芽期，但是Gartner預(yù)測今年隱私計算將達到千億市場規(guī)模，未來基于隱私計算的數(shù)據(jù)共享模型將得到迅速發(fā)展，成為數(shù)據(jù)安全共享的主要技術(shù)支撐。預(yù)計到2025年，全球?qū)⒂幸话氲拇笮推髽I(yè)機構(gòu)應(yīng)用隱私計算技術(shù)于處理數(shù)據(jù)。

目前隱私計算技術(shù)的典型應(yīng)用主要聚焦在金融和醫(yī)療等領(lǐng)域。在金融領(lǐng)域，隱私計算技術(shù)為跨機構(gòu)、跨企業(yè)的數(shù)據(jù)安全共享和聯(lián)合建模提供了有力的技術(shù)支撐，實現(xiàn)企業(yè)和機構(gòu)間的智能風(fēng)控、協(xié)同營銷以及聯(lián)合統(tǒng)計等應(yīng)用，協(xié)助提升企業(yè)和機構(gòu)的風(fēng)控能力以及精準營銷策略。

管理提升應(yīng)用場景

大型金融控股公司中，各金融企業(yè)的用戶信息常常是分散的。這些用戶信息可能存在重疊部分，也就是說不同金融企業(yè)之間擁有共同的客戶。對不同企業(yè)間用戶信息進行脫敏合規(guī)的統(tǒng)計，有助于挖掘更多的管理價值。例如，統(tǒng)計并分析用戶在集團的總資產(chǎn)信息，能夠幫助集團聯(lián)合銀行、保險、證券等業(yè)務(wù)設(shè)計整體營銷方案的同時，為用戶提供個性化推薦服務(wù)，不僅降低了集團的運營成本還提升了用戶體驗，實現(xiàn)集團和用戶間的雙贏。

對于跨機構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計問題，在傳統(tǒng)的方案中，金融控股公司通常會建立一個大型的數(shù)據(jù)中心，各金融企業(yè)將數(shù)據(jù)上傳至數(shù)據(jù)中心，最終由數(shù)據(jù)中心對匯總后的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計。但是隨著社會對用戶隱私問題的重視程度逐漸提升，同時由于金融行業(yè)的特殊性，各級立法和監(jiān)管機構(gòu)出臺多項法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，加強對個人金融數(shù)據(jù)隱私的保護力度，傳統(tǒng)的跨機構(gòu)統(tǒng)計方法已無法滿足對個人金融數(shù)據(jù)隱私保護的監(jiān)管要求。基于隱私計算技術(shù)可以在保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩院涂煽啃缘耐瑫r，管理和審計涉及多方交互的數(shù)據(jù)，在合法合規(guī)的前提下實現(xiàn)跨機構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計。

智能風(fēng)控應(yīng)用場景

智能風(fēng)控主要是指結(jié)合大數(shù)據(jù)和智能化技術(shù)對金融領(lǐng)域的貸前、貸中、貸后業(yè)務(wù)流程進行風(fēng)險管控。由于平臺的多元化，用戶的借貸方式和消費模式也呈現(xiàn)了多樣性。因此，風(fēng)控模型的構(gòu)建需要涵蓋多個平臺的數(shù)據(jù)。

例如在貸前的反欺詐場景，金融企業(yè)可結(jié)合電商消費、互聯(lián)網(wǎng)支付、金融業(yè)務(wù)屬性，以及歷史行為軌跡等數(shù)據(jù)，進行多維度信息綜合判斷，精準地尋找潛在欺詐客戶。此外，還可以通過征信信息、社保信息、納稅情況等獲取用戶的信用分等資產(chǎn)指標信息，輔助金融企業(yè)進行貸前精準判斷。在貸中交易階段，相關(guān)機構(gòu)可以先通過結(jié)合不同平臺用戶的個人基本信息、職業(yè)信息、收入信息等聯(lián)合建模得到高性能的風(fēng)險定價模型。然后放貸機構(gòu)根據(jù)智能信用評分、風(fēng)控定價模型，以及申請貸款者的交易行為和設(shè)備使用行為等各方面關(guān)鍵信息進行交叉?zhèn)蓽y，自動化識別和評估風(fēng)險，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，防范和控制欺詐交易等貸中風(fēng)險威脅。貸后是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，也是促進信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要因素。通過數(shù)據(jù)共享進行貸后管理，對借貸人的行動軌跡和消費情況等信息進行實時的監(jiān)控。另外，還可以通過多平臺信息交互，根據(jù)預(yù)警規(guī)則和貸后行為評分卡解析借款人偏好傾向，有效維護優(yōu)質(zhì)客戶和管理高風(fēng)險客戶，實現(xiàn)貸后管理差異化，減少成本消耗，提高資源配置效率。

數(shù)據(jù)共享在智能風(fēng)控的應(yīng)用主要體現(xiàn)在保障數(shù)據(jù)隱私安全的前提下利用各機構(gòu)和平臺的數(shù)據(jù)進行聯(lián)合構(gòu)建風(fēng)控模型，提升模型性能，有效降由于數(shù)據(jù)缺失和偏差導(dǎo)致的風(fēng)險事件發(fā)生概率，同時擴展業(yè)務(wù)覆蓋人群、完善業(yè)務(wù)流程、促進風(fēng)控管理差異化和信貸業(yè)務(wù)精細化。以某銀行個人消費貸款申請評分模型為例，該產(chǎn)品的特點是全線上、無抵押，主要用于滿足客戶購車、旅游、留學(xué)等多方面的用款需求。在風(fēng)控審批中，該銀行可用的數(shù)據(jù)有客戶在行內(nèi)留存的個人信息以及查詢客戶的信用分數(shù)據(jù)，但如果客戶為銀行新戶時，則沒有足夠的行內(nèi)數(shù)據(jù)可以參考，亦或客戶屬于征信白戶，此類客戶很難對其信用水平進行準確評估。針對這類情況，可以引入外部公司數(shù)據(jù)通過隱私計算技術(shù)進行建模，利用運營商通話標簽數(shù)據(jù)為客戶增信，提升模型的預(yù)測能力。

智能營銷應(yīng)用場景

數(shù)據(jù)共享在智能營銷（策略優(yōu)化）方面也能夠起到彌足輕重的作用，主要通過構(gòu)建更加完善的用戶畫像和產(chǎn)品畫像實現(xiàn)用戶和產(chǎn)品之間的個性化匹配，為企業(yè)帶來最佳推薦轉(zhuǎn)化。通過數(shù)據(jù)共享還可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的缺陷，進而制定合理的優(yōu)化方案。隨著新冠肺炎疫情防控形勢的嚴峻復(fù)雜，以及線上渠道獲客的趨勢，“零接觸”營銷服務(wù)的重要性和必要性愈發(fā)突出。在此種營銷模式下，通過刻畫全面的用戶畫像和產(chǎn)品畫像來實現(xiàn)高效定制化的營銷策略將是為企業(yè)贏得市場的重要手段。精準的用戶畫像和產(chǎn)品畫像是智能營銷的支撐，只有在此基礎(chǔ)上，營銷策略才能更好地發(fā)揮其作用，為用戶選擇合適產(chǎn)品，為企業(yè)帶來利益。

構(gòu)建用戶畫像的數(shù)據(jù)包羅萬象，包括信用屬性、消費特征、社交屬性、語言信息等。每一種或者多種信息都可以提取出用戶的某些個性化特性。為了獲取更加全面的數(shù)據(jù)，刻畫精準的用戶畫像，需要利用數(shù)據(jù)安全共享手段得到用戶的相關(guān)信息。如可通過數(shù)據(jù)共享從用戶的收入、職業(yè)、所屬行業(yè)、信用評分、資產(chǎn)情況、單位經(jīng)濟，以及違約等信息中獲取用戶整體的收入和支付能力，進而根據(jù)用戶的信用能力和購買力等信息確定推薦給用戶相應(yīng)價值范圍的產(chǎn)品。另外，通過用戶在不同平臺的消費習(xí)慣和消費偏好，可依據(jù)客戶消費特點定制化的推薦產(chǎn)品和服務(wù)。此外，根據(jù)用戶在社區(qū)、論壇等社交網(wǎng)絡(luò)的信息，可以分析出用戶的近期消費傾向，作為產(chǎn)品推薦的階段性參考因素，階段性優(yōu)化用戶畫像，提高轉(zhuǎn)化率。

除了用戶畫像，數(shù)據(jù)共享在產(chǎn)品畫像上也可以發(fā)揮了巨大的價值。數(shù)據(jù)共享在產(chǎn)品畫像的應(yīng)用主要是指聯(lián)合分析金融產(chǎn)品在各平臺的資產(chǎn)配置、購買和盈利情況，以及風(fēng)險和收益評估等信息構(gòu)建健全的產(chǎn)品畫像，然后根據(jù)用戶信息匹配相應(yīng)的產(chǎn)品。

總結(jié)與展望

數(shù)據(jù)共享能夠給金融領(lǐng)域帶來巨大的變革，涉及的范圍包括銀行、證券、金融科技公司等，但目前數(shù)據(jù)共享仍然面臨諸多挑戰(zhàn)和困難，比如數(shù)據(jù)權(quán)屬不明、定價不統(tǒng)一、隱私易泄露以及流通能力弱等，使得共享進程緩慢。數(shù)據(jù)共享已經(jīng)引起各企業(yè)和政府的重視，通過數(shù)據(jù)共享可以為企業(yè)降低風(fēng)控成本，帶來更多利益，且可以激發(fā)出更多的商業(yè)模式和孵化更多具有競爭力的產(chǎn)品。另外，實現(xiàn)跨部門、跨政府和企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享開放對政府推動數(shù)據(jù)治理體系和實現(xiàn)我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義。

隱私計算技術(shù)已經(jīng)成為解決數(shù)據(jù)安全流通的重要手段，且在一定程度上促進了數(shù)據(jù)的安全共享。雖然目前隱私計算產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還處于較為早期的階段，并且面臨著諸多問題，如技術(shù)瓶頸、落地困難以及人才匱乏等；但是在政策的驅(qū)動和市場的強烈需求下，隱私計算行業(yè)將迎來蓬勃發(fā)展的階段。

近兩年來，國內(nèi)數(shù)家企業(yè)已經(jīng)涌入隱私計算領(lǐng)域，打造隱私計算生態(tài)體系，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)相關(guān)聯(lián)盟，并著力解決隱私計算技術(shù)瓶頸和落地效果。這些企業(yè)在隱私計算領(lǐng)域已經(jīng)提交了多項發(fā)明專利申請，同時基于數(shù)字化的協(xié)同場景推動技術(shù)落地，并為激活數(shù)據(jù)要素市場流通性提供安全可靠的解決方案。數(shù)據(jù)要素高效流通對經(jīng)濟發(fā)展和國家治理將會產(chǎn)生革命性的影響，有效的數(shù)據(jù)價值共享能夠在企業(yè)轉(zhuǎn)型過程中發(fā)揮深層的作用，數(shù)據(jù)共享也將是數(shù)字經(jīng)濟向縱深發(fā)展的必由之路和必然選擇。

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