近年來，中國在穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)領(lǐng)域建立健全了一系列融資增信支持體系，著力破解企業(yè)融資難和融資貴問題，幫助企業(yè)融資紓困，激發(fā)市場活力。其中，信用作為企業(yè)金融活動的“身份證”和“敲門磚”，對企業(yè)融資至關(guān)重要。為優(yōu)化營商環(huán)境、促進企業(yè)融資，人民銀行系統(tǒng)對企業(yè)信用積累助力融資增信進行了積極探索。各地人民銀行因地制宜，通過建設(shè)征信平臺，打破行業(yè)信息孤島，形成了“蘇州模式”“臺州模式”等特色模式，也發(fā)現(xiàn)了信息分散、數(shù)據(jù)共享及信息安全等方面的問題。

本文總結(jié)了各地方征信平臺建設(shè)工作實踐及經(jīng)驗，通過調(diào)研西藏企業(yè)融資現(xiàn)狀和涉企信用信息平臺建設(shè)現(xiàn)狀，分析西藏地方征信平臺建設(shè)需求，最后有針對性地提出了西藏地方征信平臺建設(shè)存在的困難和對策建議。

地方征信平臺建設(shè)工作的演進

（一）地方征信平臺建設(shè)背景

由于市場預期不穩(wěn)定、金融風險偏好下降、企業(yè)融資渠道有限等綜合原因，企業(yè)融資難問題成為世界性的難題。在實際金融活動中，征信記錄是企業(yè)的具象化名片，是金融機構(gòu)向企業(yè)放貸的重要參考和依據(jù)，在融資過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。商業(yè)銀行發(fā)放貸款前，查詢企業(yè)的信用報告是必不可少的步驟。但是，在企業(yè)融資過程中，信用信息應(yīng)用方面存在兩大難題。

一是金融信用信息不足。目前，人民銀行企業(yè)信用報告除了企業(yè)的基本信息以外，最重要的信用信息就是企業(yè)的信貸信息。如果一個企業(yè)從沒有與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，就會被認為是征信“白戶”,金融信用信息的缺乏影響企業(yè)融資。

二是“替代數(shù)據(jù)”獲取難。企業(yè)信用信息的多頭管理和封閉管理，形成了一個個“信息孤島”，信息的不公開、不透明、不互通造成了大量有價值的信用信息資源被閑置。同時，行業(yè)監(jiān)管部門與銀行之間天然的壁壘使得銀行難以獲取“替代數(shù)據(jù)”。

因此，征信平臺作為信用信息的載體，其建設(shè)需求應(yīng)運而生。它通過對接“政銀企”三方，在打破信息孤島方面發(fā)揮著重要的鏈接紐帶作用，可以在一定程度上破解“政銀企”信息不對稱難題。一方面，由于其重點在于互聯(lián)互通非信貸領(lǐng)域的企業(yè)信用信息，這些“替代數(shù)據(jù)”可以作為企業(yè)金融信息的補充，為信貸決策提供更多的參考依據(jù)；另一方面，在為優(yōu)質(zhì)守信企業(yè)融資紓困提供征信支持的同時，也能對失信企業(yè)開展聯(lián)合懲戒、減少金融風險，創(chuàng)新政府監(jiān)管方式、提升政府監(jiān)管效能。

（二）國內(nèi)外地方征信平臺建設(shè)工作進展

縱觀國外實踐經(jīng)驗，征信平臺建設(shè)主要分為市場主導型、會員制和政府主導型三種。市場主導型模式是指征信機構(gòu)以盈利模式收集、加工企業(yè)信息，并提供獨立的第三方服務(wù)；會員制模式主要依靠行業(yè)協(xié)會建立平臺，信息由會員提供也僅提供給會員使用；政府主導型模式一般基于政府數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)，主要為政府監(jiān)管和銀行防范信貸風險服務(wù)。

鑒于我國工作實際，目前已投入使用并廣泛推行的地方征信平臺建設(shè)模式均屬于政府主導型。其共性特點是政府力推，數(shù)據(jù)來源于各個行業(yè)監(jiān)管單位，主要用于政府部門市場監(jiān)管和商業(yè)銀行授信管理，基本上具有征信報告、信用評分、融資對接、風險預警等功能。政府主導型地方征信平臺建設(shè)具有方便采集信息、風險管控、服務(wù)監(jiān)管等優(yōu)點，但由于其公共屬性，也存在資金入不敷出等管理問題。

總之，根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，地方征信平臺可以分為兩種，一種是以聯(lián)合懲戒功能為主的社會信用信息的歸集查詢終端；另一種是兼顧金融服務(wù)與聯(lián)合懲戒的信用信息共享服務(wù)平臺。本文所指的地方征信平臺一般是以補充人民銀行征信系統(tǒng)、實現(xiàn)多部門信息聯(lián)動共享為出發(fā)點，以方便企業(yè)融資、減輕企業(yè)融資難問題、促進經(jīng)濟活躍、防范風險為落腳點的信用信息共享服務(wù)平臺。相較全國性的征信系統(tǒng)，它在信息采集和使用上更具針對性和靈活性，功能上也更能符合地方實際。

（三）當前地方征信平臺建設(shè)工作重要性

在政策支持方面，2014年，國務(wù)院出臺首部國家級信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要，明確2014年到2020年社會信用體系建設(shè)工作主線，要求加快信用信息系統(tǒng)建設(shè)，在全社會構(gòu)建由征信系統(tǒng)、地方信用信息系統(tǒng)、金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺、行業(yè)信用信息系統(tǒng)等多系統(tǒng)并行、多層次共同發(fā)展的信用信息網(wǎng)絡(luò)。在此期間，還制定了10余項有關(guān)守信激勵失信懲戒、各領(lǐng)域信用體系建設(shè)、新型信用監(jiān)管等方面的配套規(guī)章制度。

近年來，國家部委層面也在各大工作會議上強調(diào)信用體系建設(shè)工作的必要性和重要性。2021年，國家通過的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標綱要》（以下簡稱《綱要》）提出，實施高標準市場體系建設(shè)行動，健全市場體系基礎(chǔ)制度，尤其是強調(diào)了健全社會信用體系是建設(shè)高標準市場體系的重要舉措。按照《綱要》要求，“十四五”時期要以更多的“增信”方式賦能企業(yè)發(fā)展，通過信用擴張克服先天“信用背書”和抵押物不足的短板。深度挖掘基于大數(shù)據(jù)的信用貸款產(chǎn)品，采集匯總客戶在政府部門、合作企業(yè)、銀行機構(gòu)等方面的數(shù)據(jù)，利用金融科技對客戶信用準確畫像，科學防控信貸風險。建立公共信用信息和金融信息的共享整合機制，企業(yè)應(yīng)主動積累信用信息、經(jīng)營數(shù)據(jù)、佐證材料等，利用好自身的信用產(chǎn)品和無形資產(chǎn)。

新常態(tài)下，建設(shè)征信系統(tǒng)必須狠抓數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，搶占數(shù)據(jù)技術(shù)制高點，推動全面征信工作、實現(xiàn)高效信息共享；著力通過健全融資增信支持體系，增加純信用貸款規(guī)模，著力破解小微企業(yè)融資難和融資貴問題，幫助民營企業(yè)解困，激發(fā)市場活力，促進企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一是加強金融業(yè)協(xié)作，積極推動實現(xiàn)金融信用信息的全覆蓋；二是商業(yè)銀行要加強與相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，推動非金融信息采集；三是加強對大數(shù)據(jù)的研究探索，實現(xiàn)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的結(jié)合。繼續(xù)豐富金融數(shù)據(jù)庫信息，完善征信產(chǎn)品，豐富服務(wù)渠道，真正讓中小企業(yè)逐步在貸款便利、貸款額度、貸款利率方面得到實惠。

西藏地方征信平臺建設(shè)的需求

從地方征信平臺實現(xiàn)多部門信息聯(lián)動共享、減輕企業(yè)融資難問題的目標出發(fā)，我們通過向34家社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導小組成員單位以及16家國家金融信用信息數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)發(fā)送調(diào)研公函、實地走訪的形式，分析了西藏地方征信平臺建設(shè)的需求。

（一）西藏企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小微企業(yè)是中國經(jīng)濟體系中最活躍的組成部分，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位舉足輕重，在西藏更是如此。西藏99%以上企業(yè)均屬于中小微企業(yè)。調(diào)查顯示，2020年，西藏中小微企業(yè)貸款增速5.08%，僅占全區(qū)各項貸款新增量的四成。可見，解決西藏中小微企業(yè)融資難問題，持續(xù)深化金融供給側(cè)改革任重道遠。

課題組進一步分析了西藏企業(yè)所面臨金融信用信息不足和信息不對稱導致融資難的現(xiàn)狀。首先是金融信用信息方面。近年來，在國家對大型企業(yè)的援藏要求及自治區(qū)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”政策支持下，西藏的企業(yè)有了蓬勃發(fā)展。調(diào)查顯示，截至2020年，在藏登記注冊的市場主體達36.5萬戶，是2015年年末的2.36倍。而收錄于人民銀行征信系統(tǒng)的西藏企業(yè)和其他經(jīng)濟組織僅8萬多戶，即西藏36.5萬多戶市場主體中，與銀行有信貸業(yè)務(wù)聯(lián)系的企業(yè)僅占24%。剩余76%的企業(yè)便是征信“白戶”。他們?nèi)鄙倏梢宰C明自身良好信用的金融信用信息，更缺乏非金融領(lǐng)域的信用信息，比如環(huán)保信息、繳稅信息、社保信息等。

其次是信息不對稱方面。由于缺少政銀企互聯(lián)互通的信用信息服務(wù)平臺，使得銀行在對企業(yè)放貸時沒有更多的“替代數(shù)據(jù)”支撐，難以對企業(yè)的信用狀況和風險做出準確判斷。同時，需要實地調(diào)查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況來評估企業(yè)償債能力和信用等級，極大增加了銀行的放貸成本，也拖延了企業(yè)獲取貸款的時間。此外，占據(jù)西藏市場主體多數(shù)的民營企業(yè)普遍存在生產(chǎn)經(jīng)營粗放、治理機制不完善、財務(wù)等各項制度不健全等特點，尤其缺少能夠證明企業(yè)誠信經(jīng)營的公共信用信息，導致銀行對民營企業(yè)“慎貸”“惜貸”。

（二）西藏涉企信用信息平臺建設(shè)現(xiàn)狀

由于大數(shù)據(jù)分析、非現(xiàn)場監(jiān)管等工作方式興起，西藏大部分行業(yè)監(jiān)管部門都已建成自身行業(yè)信用信息平臺，如自治區(qū)發(fā)改委的信用西藏網(wǎng)站、自治區(qū)市場監(jiān)管局的企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、自治區(qū)經(jīng)信廳的中小企業(yè)公共服務(wù)系統(tǒng)、自治區(qū)環(huán)保廳的環(huán)境信用評價系統(tǒng)、自治區(qū)住建廳的西藏建筑市場管理綜合服務(wù)平臺等，但絕大多數(shù)此類平臺具有專業(yè)性強、功能單一、利用率不高等特點。在政府對接引導下，雖然個別平臺已實現(xiàn)行業(yè)間信息共享，但更多是以聯(lián)合懲戒失信企業(yè)為主，缺少支持中小微企業(yè)融資和管理的地方征信平臺。因此，嚴格來說，西藏還沒有建成能夠發(fā)揮守信激勵、失信懲戒作用的具有管理和服務(wù)雙重功能的地方征信平臺。

1、具有聯(lián)合懲戒功能的平臺

為加強對失信企業(yè)的監(jiān)管和聯(lián)合懲戒，改善營商環(huán)境，近年來各行業(yè)主管單位致力于推進信用信息共享，建成了信用西藏網(wǎng)站、企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)等平臺，主要收錄各行業(yè)失信企業(yè)名單、行政許可和行政處罰信息，鮮少收集企業(yè)正向信息。這類平臺基本只具有聯(lián)合懲戒失信企業(yè)的功能，沒有起到幫助企業(yè)融資的作用。以聯(lián)合懲戒而言，由于缺乏上位法律法規(guī)的規(guī)定，現(xiàn)有規(guī)范性文件之間缺乏必要的一致性。這不僅有損于失信懲戒機制的嚴謹和權(quán)威，而且在某種程度上加劇了泛化，更為重要的是，也不利于信用監(jiān)管目標的實現(xiàn)。

2、具有金融服務(wù)功能的平臺

為了支持中小微企業(yè)融資，人行拉薩中支自主研發(fā)西藏自治區(qū)首個“小微客戶融資服務(wù)平臺”。截至2020年，通過平臺為118家企業(yè)發(fā)放貸款4.79億元，獲貸率達到44.53%。西藏部分國有銀行分支機構(gòu)也與稅務(wù)部門的銀稅互動平臺實現(xiàn)了對接，開發(fā)了基于企業(yè)繳稅情況的貸款產(chǎn)品（如自治區(qū)農(nóng)行的“稅穗通”和自治區(qū)建行的“云稅貸”等）。據(jù)自治區(qū)稅務(wù)局統(tǒng)計顯示，截至2020年年末，各家商業(yè)銀行通過銀稅互動平臺向企業(yè)累計發(fā)放貸款1051筆、7.95億元。

目前，這些平臺均是稅務(wù)系統(tǒng)與商業(yè)銀行之間“單向”提供信用信息，而未能構(gòu)建成統(tǒng)一的信息共享平臺或未實現(xiàn)信用信息互聯(lián)互通。人行拉薩中支正在搭建中小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺，旨在通過信用信息的互聯(lián)互通，使金融機構(gòu)能夠通過該平臺收集分散于各行業(yè)監(jiān)管部門公共信用信息，為中小微企業(yè)“畫像”，使其成為信貸支持的參考依據(jù)。同時，也為政府提供信息服務(wù)，支持政府政策落地，強化管理，并提升區(qū)域信用整體水平。然而在收集各行業(yè)各部門共享信息過程中，由于技術(shù)、資金、管理等問題，很多部門有意對接卻難以落實。

綜上所述，西藏地區(qū)亟須建設(shè)具有金融服務(wù)和市場監(jiān)管雙重功能的地方征信平臺，助力企業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展。從企業(yè)角度，通過地方征信平臺的建設(shè)，可以在企業(yè)缺乏金融信用信息的情況下通過平臺證明自身良好信用來幫助其獲得貸款，也能實現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)跑路”，避免企業(yè)跑多家單位辦理相關(guān)證明，降低企業(yè)融資時間成本。從銀行的角度，有助于其對企業(yè)信用進行全面線上“畫像”，降低放貸成本、控制放貸風險、提升融資效率。從政府的角度，通過統(tǒng)一的地方征信平臺歸集各類信息，一是實現(xiàn)信用信息資源共享，促進社會信用信息互聯(lián)互通；二是促進經(jīng)濟社會健康發(fā)展，優(yōu)化營商環(huán)境；三是營造社會誠信氛圍，提高全社會誠信意識和信用水平；四是創(chuàng)新社會治理推動國家治理體系與治理能力現(xiàn)代化，提升各部門社會管理效能。

西藏地方征信平臺建設(shè)存在的困難及對策建議

（一）西藏地方征信平臺建設(shè)存在的困難

1、信用信息分散且標準不一

目前，西藏的企業(yè)信用信息分散在各行業(yè)監(jiān)管部門，如人民銀行、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、住建等部門。各單位按照自己的行業(yè)標準，在職責范圍內(nèi)開展企業(yè)信用信息的征集、分析、評價等工作。因此，從信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、分析、評價的標準到數(shù)據(jù)存儲的結(jié)構(gòu)和格式各異。當有信用信息需求時，很難實現(xiàn)一鍵查詢，制約了企業(yè)信用信息流通共享。

2、信息共享需求大與工作推動難之間的矛盾顯著

由于社會信用體系建設(shè)工作的全方位推進，各單位對行業(yè)間信息共享大多都已達成共識且具有強烈的需求，地方征信平臺的建設(shè)雖然能夠有效解決信息不對稱問題，但實際推動中存在諸多問題。一是信用立法有待完善；二是信用行業(yè)技術(shù)標準不統(tǒng)一，影響了部門間的信息交換；三是缺乏社會征信服務(wù)機構(gòu)，使征信服務(wù)無法市場化；四是信用數(shù)據(jù)的開放機制尚未形成，部門之間和行業(yè)之間的信息還未充分共享。

3、市級推進可操作性不大

目前較為成熟的“蘇州模式”“臺州模式”均是在市級先行推動。但根據(jù)西藏實際，全區(qū)各行業(yè)主管部門建立的數(shù)據(jù)庫大多在省級，市（地）僅有數(shù)據(jù)錄入權(quán)限，并不具備數(shù)據(jù)使用、分析以及數(shù)據(jù)庫對接功能。如果在地市試點推動建立平臺，則需要手工錄入數(shù)據(jù)，導致試點推動平臺建設(shè)工作難度大。

4、信息安全問題隱患大

地方征信平臺需要納入的涉企信息較多，除了企業(yè)基本注冊信息，還需要繳納社保、水電、對外投資擔保等各類信息。隨著平臺的發(fā)展，如果成功導入各行業(yè)涉企信用信息，信息安全問題將成為最大的隱患，需要強大的技術(shù)支撐。

（二）西藏地方征信平臺建設(shè)的對策建議

根據(jù)西藏實際，結(jié)合前期調(diào)研，課題組就西藏地方征信平臺建設(shè)工作提出以下對策建議。

1、采取政府統(tǒng)籌、部門共建的模式

從江蘇、浙江、廣東等地方征信平臺建設(shè)經(jīng)驗來看，當?shù)卣腿嗣胥y行是推動地方征信平臺的主力。地方征信平臺的建設(shè)前期依靠政府的政策號召力，確定平臺定位、運行架構(gòu)及服務(wù)內(nèi)容。由于平臺的數(shù)據(jù)收集和維護工作涉及的部門較多，為降低協(xié)調(diào)成本，該項工作須得到地方政府高度重視，并牽頭推動。平臺建設(shè)和推動可成立專門的地方征信平臺建設(shè)辦公室，由自治區(qū)政府統(tǒng)籌指導、發(fā)改委和人民銀行推動，自治區(qū)社會信用體系領(lǐng)導小組成員單位共同參與，協(xié)同共建。

2、因地制宜選擇平臺功能

地方開展信用信息平臺建設(shè)時，應(yīng)在開發(fā)初期就明確平臺存在的實際意義，確定最核心的功能方向，并根據(jù)功能選擇來明確所需求的核心數(shù)據(jù)。鑒于西藏經(jīng)濟體量小、目前沒有較為成熟的涉企信息共享數(shù)據(jù)庫的現(xiàn)狀，建議立足金融服務(wù)和市場監(jiān)管雙目標，按照先易后難、先行先試的原則，前期以建立連接各行業(yè)監(jiān)管部門數(shù)據(jù)庫橋梁為主，邊建邊用，逐漸實現(xiàn)信息實時更新為主，這樣不僅可以避免數(shù)據(jù)歸集時一味要求大而全，使得協(xié)調(diào)溝通和數(shù)據(jù)采集的難度被放大，還可以將一個或幾個核心功能開發(fā)的更加完備。

3、制定和明確信息共享規(guī)則

鑒于目前以聯(lián)合懲戒為主的信用信息系統(tǒng)建設(shè)面臨各部門報送信息意愿不強、質(zhì)量不高的問題，西藏地方征信平臺建設(shè)可參考美國小微企業(yè)金融數(shù)據(jù)平臺“Give-get”規(guī)則，規(guī)定各單位定期按標準格式向西藏地方征信平臺報送信息，通過報送自有數(shù)據(jù)，獲得平臺其他數(shù)據(jù)的共享資格。這有助于提高平臺報數(shù)的主動性和自覺性。

4、政策支持

根據(jù)國內(nèi)外征信平臺建設(shè)的優(yōu)秀實踐顯示，平臺能夠成功發(fā)展的共同點之一，就是必須擁有較為完善的法律框架和當?shù)卣咧С帧５胤秸餍牌脚_想要快速建設(shè)和發(fā)展，就必須得益于當?shù)卣母黜椪咧С帧Ｈ纾?021年3月25日公布的《廣東省社會信用條例》指出，國家機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織實施守信激勵和失信懲戒，實行清單制度管理；福建省制定的《企業(yè)信用信息征信管理暫行辦法》，就是將地方信用信息平臺的信息提供主體、信息提供頻率和口徑進行了統(tǒng)一規(guī)范，從而提高了部門間配合度，提升了數(shù)據(jù)采集質(zhì)量；2021年2月24日向社會公開征求意見的《北京市社會信用條例（草案）》包含總章則、社會信用信息管理、社會信用監(jiān)督管理、信用主體權(quán)益保護、信用服務(wù)機構(gòu)發(fā)展、社會信用體系建設(shè)、法律責任等。因此，西藏轄區(qū)在推進地方征信平臺建設(shè)的同時，應(yīng)出臺相應(yīng)政策、制度和管理辦法，以使西藏轄區(qū)地方征信平臺建設(shè)工作有序推進、有章可依。

（課題組成員：土旦桑珠、貢嘎央宗）

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