文｜李意安

剛剛落幕的2022年北京冬奧會(huì)，迎來了現(xiàn)金和Visa卡之外的第三種支付方式。在40多萬個(gè)冬奧場(chǎng)景中，數(shù)字人民幣在全球范圍內(nèi)完成了首次亮相。

在此之前，數(shù)字人民幣已經(jīng)試水兩年。央行方面披露數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過808.51萬個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額875.65億元。而進(jìn)入1月份之后，隨著數(shù)字人民幣APP（試點(diǎn)版）在各大安卓應(yīng)用商店和蘋果App Store上架，試點(diǎn)場(chǎng)景和交易活躍度都出現(xiàn)了顯著上升。

當(dāng)然，在移動(dòng)支付當(dāng)下近百萬億的交易規(guī)模之中，875.65億元的交易額占比顯然并不足道。比起2014年前后微信支付和支付寶攻城略地的進(jìn)攻態(tài)勢(shì)，數(shù)字人民幣的場(chǎng)景滲透速度要緩慢得多，但政府對(duì)數(shù)字人民幣的重視程度和推廣決心不容小覷。

這種決心不僅體現(xiàn)在央行的數(shù)度表態(tài)，更是來自于頂層設(shè)計(jì)的推動(dòng)。

今年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《要素市場(chǎng)化配置綜合改革試點(diǎn)總體方案》也明確指出要推動(dòng)資本要素服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加有效金融服務(wù)供給，支持在零售交易、生活繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等場(chǎng)景試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣。

幾乎可以肯定的是，數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)全場(chǎng)景滲透將會(huì)是一個(gè)雖遲必至的結(jié)果。而此間不僅需要監(jiān)管、銀行們的努力，也需要支付機(jī)構(gòu)、聚合支付服務(wù)商的協(xié)同。

而事實(shí)上，曾經(jīng)為移動(dòng)支付普及立下汗馬功勞的聚合支付服務(wù)商，始終在一線市場(chǎng)保持高度敏銳的市場(chǎng)直覺。收錢吧創(chuàng)始人陳灝告訴十字財(cái)經(jīng)：“技術(shù)上支持商戶端受理數(shù)字人民幣并不難，后臺(tái)研發(fā)升級(jí)的技術(shù)成本也不高，在數(shù)字人民幣受理環(huán)境不斷優(yōu)化的長(zhǎng)期趨勢(shì)下，對(duì)于服務(wù)商而言，越早做好相應(yīng)的技術(shù)準(zhǔn)備和服務(wù)支持，越有利于在下一場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出。”

受理范圍如何擴(kuò)大

當(dāng)下來看，審慎推進(jìn)或許是監(jiān)管的主動(dòng)選擇。

早在正式推出數(shù)字人民幣前，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾坦言需解決三大挑戰(zhàn)，包括加強(qiáng)建設(shè)受理環(huán)境、完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與健全“數(shù)幣”監(jiān)管框架。很顯然，這些目標(biāo)都難以一蹴而就。即便在數(shù)字人民幣進(jìn)入試點(diǎn)階段之后，三大挑戰(zhàn)依然存在。

過去兩年，數(shù)字人民幣一直處于研發(fā)過程的常規(guī)測(cè)試階段。

從穆長(zhǎng)春的幾次發(fā)言來看，打擊洗錢、電信詐騙等非法犯罪行為的目標(biāo)始終是央行發(fā)行數(shù)字人民幣的重要初心。而確保這一目標(biāo)的同時(shí)，央行也要應(yīng)對(duì)數(shù)字貨幣被黑客攻擊的可能，因此，作為數(shù)字人民幣的牽頭和監(jiān)管主體，央行必須審慎推進(jìn)，以確保金融信息安全、運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的安全，數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性。

而更現(xiàn)實(shí)的問題是，受理環(huán)境的建設(shè)本身也有其復(fù)雜性。

無論是商戶還是用戶，對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知需要時(shí)間。移動(dòng)支付領(lǐng)域微信支付和支付寶早已珠玉在前，當(dāng)然這并非壞事，至少，當(dāng)下用戶習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，也有成熟經(jīng)驗(yàn)的產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，這都為數(shù)字人民幣的普及完成了基礎(chǔ)的布道。只是，在兩者市場(chǎng)滲透率已經(jīng)超過90%的前提下，對(duì)大多數(shù)用戶和商戶而言，使用數(shù)字人民幣支付的必要性并不強(qiáng)。

但這并非無解。

首先要認(rèn)清的是數(shù)字人民幣的本質(zhì)。2020年10月，央行發(fā)布的《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》曾有明確界定：人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式。這明確了數(shù)字人民幣的法幣地位，而作為央行發(fā)行的法幣，數(shù)字人民幣和微信支付、支付寶并非同一物種。前者擁有國(guó)家信用背書，掛鉤著國(guó)家主權(quán)、GDP、財(cái)政收入，法償性意味著我國(guó)境內(nèi)任何單位和個(gè)人不能拒收數(shù)字人民幣，而后者則只是體現(xiàn)用戶轉(zhuǎn)入其賬戶的法幣等額金額，兩者存在明確的“壁”。

舉個(gè)例子，支付寶和微信支付的賬戶余額要真正進(jìn)入銀行貨幣賬戶，都面臨著實(shí)際的通道成本，無論是提現(xiàn)還是還信用卡還款，用戶需要支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，數(shù)字人民幣就不存在這樣的問題。

與此同時(shí)，因其天然的法幣地位，無論是數(shù)字人民幣APP上架應(yīng)用商城還是銀行主動(dòng)推廣的數(shù)字貨幣子錢包，其推廣落地的成本與市場(chǎng)APP相比低得多。

這些成本端的優(yōu)越性映射到受理端，最直接的表現(xiàn)就是費(fèi)率優(yōu)勢(shì)。微信支付和支付寶的費(fèi)率價(jià)格來看，線上穩(wěn)定在0.6%，線下0.38%。較之歷史而言，這一費(fèi)率并不算高，但與此相比，數(shù)字人民幣迄今為止仍是0費(fèi)率。

在許多小微和小小微商家而言，費(fèi)率是最為敏感的要素，因此商戶本身并不會(huì)排斥受理數(shù)字人民幣。

那么問題來了，在明確擁有費(fèi)率優(yōu)勢(shì)的前提下，商戶為什么沒有表現(xiàn)出很高的熱情？

回想2014年前后，微信支付和支付寶兩大巨頭是如何以燎原之勢(shì)燒出一片移動(dòng)支付的市場(chǎng)的？是通過紅包大戰(zhàn)拿下C端，然后通過C端打通了B端。商戶是跟著用戶的需求走的，這一邏輯放到今天同樣適用。

從目前的試點(diǎn)場(chǎng)景來看，購物、出行、生活、旅游教育醫(yī)療等常見的使用場(chǎng)景之外，也包括政務(wù)繳費(fèi)、稅收征繳、補(bǔ)貼發(fā)放等領(lǐng)域。

而事實(shí)上，后者折射了一個(gè)數(shù)字人民幣快速拓寬受理范圍的思路——一旦政府啟動(dòng)流動(dòng)性投放的手段，數(shù)字人民幣受理普及或許就指日可待。比如鼓勵(lì)企事業(yè)單位發(fā)放工資、獎(jiǎng)金、福利發(fā)放采取數(shù)字人民幣的形式，或者發(fā)放消費(fèi)券的方式引導(dǎo)市場(chǎng)，用戶端就會(huì)產(chǎn)生大量使用數(shù)字人民幣的需求，這會(huì)倒逼商戶受理環(huán)境布局的提速，一個(gè)巨大發(fā)展空間隨即將會(huì)全面打開。

市場(chǎng)機(jī)會(huì)到底在哪

一個(gè)完善的受理環(huán)境是在商戶和用戶端的彼此交互中完成的，而在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)極其成熟的今天，行業(yè)通力合作必不可少。

數(shù)字人民幣采取的雙層運(yùn)營(yíng)模式，人民銀行作為中心化管理的角色，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理。商業(yè)銀行和其他服務(wù)機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣等，為數(shù)字人民幣的流通提供服務(wù)。目前數(shù)字人民幣錢包充值已經(jīng)從6大行擴(kuò)充到35家銀行，囊括了包括國(guó)有行、股份行，還城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社全陣營(yíng)。

但是銀行要真正落地商戶服務(wù)卻并不容易。

這個(gè)過程像極了信用卡跑馬圈地的年代，每家銀行都有服務(wù)線下商戶的意愿，但因?yàn)閳?chǎng)景多元、需求瑣碎，最終因?yàn)榉?wù)成本太高而難以為繼。數(shù)字人民幣要滲透到小微乃至小小微的支付場(chǎng)景中，商戶改造和受理系統(tǒng)升級(jí)必不可少，專注于商戶服務(wù)的第三方支付和聚合服務(wù)商成為銀行們的最佳合作伙伴。對(duì)服務(wù)商而言，這同樣是一個(gè)重要的機(jī)會(huì)。

移動(dòng)支付下半場(chǎng)，可能只是數(shù)字化服務(wù)上半場(chǎng)。數(shù)字人民幣的介入讓這個(gè)市場(chǎng)擁有了新的額可能。

近日，收錢吧官宣與中國(guó)建設(shè)銀行開展戰(zhàn)略合作，并在官方APP上線了數(shù)字人民幣的開通入口，在上海、深圳、成都、廠商、青島、大連、海南、蘇州等各個(gè)試點(diǎn)地區(qū)商戶全面支持對(duì)數(shù)字人民幣的受理，商家可在收錢吧APP里自主開通人民幣收款，免手續(xù)費(fèi)，實(shí)時(shí)到賬。

陳灝表示，未來將與更多的銀行合作伙伴展開深度合作，幫助銀行實(shí)現(xiàn)在數(shù)字人民幣受理環(huán)境的落地，“當(dāng)監(jiān)管進(jìn)一步開放試點(diǎn)范圍或在流動(dòng)性上的對(duì)數(shù)字人民幣給予更大支持的時(shí)候，收錢吧也將配合市場(chǎng)節(jié)奏對(duì)數(shù)字人民幣受理加大傾斜力度。

據(jù)了解，收錢吧已經(jīng)幫助許多品牌商戶打通數(shù)幣功能，如Eland、ZARA、VANS、UR、元祖、PUMA等。

“收錢吧在推廣數(shù)幣的過程中，幫助商家將數(shù)幣對(duì)接近原有的收款系統(tǒng)，商家不用更換收款設(shè)備，只需在app申請(qǐng)，便可接入，即可收支付寶微信的款，也可以收數(shù)幣，省去了很多接入過程中的麻煩。”收錢吧一家合作銀行人士表示，在銀行幫助商家在開通數(shù)幣過程中增加便利性，“收錢吧大部分為中小微商戶，而這部分群里在對(duì)新產(chǎn)品的認(rèn)知上會(huì)相對(duì)薄弱，收錢吧助力鋪設(shè)數(shù)幣，可以集結(jié)這些群體，幫助數(shù)字化能力弱的小微商戶也了解數(shù)幣，享受數(shù)幣活動(dòng)。”

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