5G消息加速行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1.5G消息全面升級(jí)換代短消息服務(wù)。5G消息是傳統(tǒng)短消息服務(wù)的升級(jí)換代，基于GSMA（全球移動(dòng)通信系統(tǒng)協(xié)會(huì)）RCS（融合通信）UP標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建，為用戶提供多媒體化、輕量化、交互化的消息服務(wù)。

一是在媒體格式方面，由于RCS標(biāo)準(zhǔn)的底層基礎(chǔ)是IP技術(shù)，5G消息信息容量更大，傳輸速度更快，可以為用戶提供卡片、音頻、視頻、文件、地理位置、名片等富媒體消息。

二是在行業(yè)消息方面，5G消息的RCS標(biāo)準(zhǔn)通過引入MaaP（消息即平臺(tái)）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，支持企業(yè)以Chatbot(聊天機(jī)器人)方式與客戶智能交互，用戶在終端消息窗口即可完成服務(wù)搜索、發(fā)現(xiàn)、交互、支付等一站式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)處理，提升用戶體驗(yàn)。

三是在安全性上，5G消息具有加密傳輸、用戶認(rèn)證、源頭管控、身份校驗(yàn)、內(nèi)容審核、消息攔截等多種安全保障措施，可以有效防止傳統(tǒng)短消息濫發(fā)、內(nèi)容被篡改等問題，極大提升消息的安全性。

2.5G消息為全社會(huì)消息服務(wù)提供新選擇。5G消息支持個(gè)人消息與行業(yè)消息，功能與微信等OTT產(chǎn)品類似，二者是互補(bǔ)關(guān)系，同時(shí)也存在一定差異性。

一是定位不同。5G消息面向社會(huì)所有行業(yè)開放，具有開放、公平、公正、普惠等特性，定位為社會(huì)公共基礎(chǔ)資源，是國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施。OTT產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)公司產(chǎn)品，具有一定的壟斷性和排他性。

二是消息入口不同。5G消息基于手機(jī)終端原生短信入口收發(fā)信息，個(gè)人用戶不需要下載APP并注冊(cè)、登錄，企業(yè)也無需為開發(fā)、運(yùn)維和升級(jí)APP投入大量資源，企業(yè)可以聚焦服務(wù)交付、客戶體驗(yàn)優(yōu)化等核心領(lǐng)域。

三是認(rèn)證方式不同。5G消息基于電信的強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證體系，手機(jī)號(hào)碼即用戶ID，個(gè)人用戶無需再注冊(cè)申請(qǐng)ID，安全性高，而OTT需要用戶注冊(cè)申請(qǐng)ID，在很多情況下是未實(shí)名認(rèn)證或弱實(shí)名認(rèn)證。

3.5G消息賦能行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是5G消息加速信息的自由流動(dòng)。由于5G消息是基于全球統(tǒng)一的RCS標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建，統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)可屏蔽各類終端的差異性，降低終端與平臺(tái)的適配難度，打通個(gè)人用戶、企業(yè)、政府間的數(shù)據(jù)孤島，加速信息自由流動(dòng)，發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價(jià)值。

二是5G消息未來有望成為用戶首選渠道。首先5G消息與手機(jī)號(hào)碼強(qiáng)關(guān)聯(lián)，客戶不需要注冊(cè)、登錄APP即可實(shí)時(shí)接收5G消息，政府和企業(yè)服務(wù)直達(dá)最終用戶。其次5G消息支持企業(yè)以Chatbot方式與客戶智能交互，服務(wù)更便捷、更智能。最后5G消息支持“營(yíng)銷-購(gòu)買-服務(wù)”的業(yè)務(wù)全流程閉環(huán)處理，打通企業(yè)服務(wù)“最后一公里”。

三是5G消息助力企業(yè)降低運(yùn)營(yíng)成本。企業(yè)客戶只需要通過統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)接口與運(yùn)營(yíng)商對(duì)接，無需為多個(gè)平臺(tái)、多款終端做大量的適配工作，企業(yè)可以更聚焦于對(duì)客服務(wù)內(nèi)容，快速響應(yīng)市場(chǎng)需求，為客戶提供更豐富、更便捷的服務(wù)，降低研發(fā)、運(yùn)維、推廣等運(yùn)營(yíng)成本，提升企業(yè)效率與效益。

5G消息為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供新機(jī)遇

基于5G消息直達(dá)最終用戶、交互式服務(wù)、低成本運(yùn)營(yíng)等能力，銀行可以將5G消息作為新的客戶觸點(diǎn)，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供新動(dòng)能。

1.打造消息服務(wù)新通道。5G消息有望成為銀行消息傳遞新通道。

一是打造銀行消息服務(wù)統(tǒng)一入口。通過整合目前的短消息、電子郵件、銀行APP、微信公眾號(hào)等多種消息發(fā)送通道，以5G消息為標(biāo)準(zhǔn)通道發(fā)送提醒、通知、賬單等各種消息服務(wù)。

二是豐富銀行消息服務(wù)內(nèi)容和形態(tài)。通過5G消息提供卡片、視頻、音頻、位置等富媒體消息服務(wù)，全面升級(jí)現(xiàn)有消息服務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新客戶服務(wù)，解決傳統(tǒng)短消息服務(wù)內(nèi)容格式單一、容量有限等問題。

三是提升銀行消息業(yè)務(wù)安全性。銀行利用5G消息的加密機(jī)制進(jìn)行傳輸，防止驗(yàn)證碼等敏感消息在傳輸過程中被截取、篡改，同時(shí)運(yùn)營(yíng)商通過源頭管控、內(nèi)容審核等措施解決偽基站冒充銀行發(fā)送欺詐消息等問題。

2.提供客戶服務(wù)新觸點(diǎn)。基于5G消息的交互式體驗(yàn)、多輪會(huì)話等特點(diǎn)，銀行可將其作為新的客戶觸點(diǎn)，支持客戶通過5G消息獲取業(yè)務(wù)咨詢、產(chǎn)品演示、業(yè)務(wù)辦理等服務(wù)，將5G消息打造為自有的對(duì)客服務(wù)渠道。

一是應(yīng)用5G消息打造交互式服務(wù)。銀行可以基于5G消息的Chatbot與客戶開展多輪會(huì)話，同時(shí)為客戶提供菜單、按鈕、卡片、對(duì)話框輸入等多種信息交互手段，突破了傳統(tǒng)短信中主要基于文本方式交互的局限，客戶操作便捷性和易用性有了很大提升。

二是通過5G消息打通線上線下渠道。客戶在線上渠道辦理大額現(xiàn)金提取、紀(jì)念幣預(yù)約、資信證明等預(yù)約服務(wù)與業(yè)務(wù)咨詢時(shí)，銀行通過5G消息方式為客戶提供線上預(yù)約辦理方式和線上專家服務(wù)支撐，實(shí)現(xiàn)信息在不同渠道間共享，打造線上線下一體化對(duì)客服務(wù)體系。

三是基于5G消息提供智能營(yíng)銷服務(wù)。銀行可結(jié)合業(yè)務(wù)場(chǎng)景、產(chǎn)品特點(diǎn)、客戶職業(yè)、資產(chǎn)、偏愛等因素，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)精準(zhǔn)定位客戶群體，定制個(gè)性化營(yíng)銷方案，通過5G消息實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，提升營(yíng)銷效率。

四是在5G消息內(nèi)完成業(yè)務(wù)閉環(huán)處理。銀行結(jié)合業(yè)務(wù)場(chǎng)景在5G消息中增加相應(yīng)處理選項(xiàng)，客戶可直接在5G消息中完成業(yè)務(wù)閉環(huán)處理，解決了客戶收到傳統(tǒng)短信后跳轉(zhuǎn)銀行APP、微信公眾號(hào)等其他渠道才能繼續(xù)處理業(yè)務(wù)的問題。

3.構(gòu)建場(chǎng)景金融新方式。因?yàn)椴僮鞅憬荨⒚獍惭b應(yīng)用等優(yōu)勢(shì)，5G消息未來有望成為個(gè)人用戶獲取線上服務(wù)的首選渠道。

一是在滿足安全要求的前提下，銀行將金融服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)、技術(shù)服務(wù)等，通過API、SDK等方式輸出至行業(yè)5G消息場(chǎng)景，為客戶提供場(chǎng)景式金融服務(wù)，助力開放銀行服務(wù)建設(shè)。如：銀行可以將支付、信用卡申請(qǐng)、分期付款、消費(fèi)貸等金融服務(wù)嵌入旅游、餐飲、零售、教育等行業(yè)的5G消息場(chǎng)景中。

二是針對(duì)一些信息化水平較低、企業(yè)規(guī)模較小而無法獨(dú)自承擔(dān)系統(tǒng)研發(fā)運(yùn)營(yíng)成本的行業(yè)客戶，銀行可以通過聯(lián)合行業(yè)相關(guān)方，以SaaS云平臺(tái)+API平臺(tái)為支撐，構(gòu)建行業(yè)客戶業(yè)務(wù)系統(tǒng)。行業(yè)客戶以租戶方式使用相關(guān)服務(wù)，支持合作方客戶通過手機(jī)終端5G消息入口辦理各種“金融+非金融”等一攬子服務(wù)，打造銀行5G消息生態(tài)圈。

5G消息生態(tài)需要全行業(yè)合作共建

5G消息是一個(gè)生態(tài)化的產(chǎn)品，目前處于商業(yè)推廣應(yīng)用起步階段，在運(yùn)營(yíng)商系統(tǒng)互聯(lián)互通、運(yùn)營(yíng)商收費(fèi)策略、應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)等方面，還需要全行業(yè)通力合作，共同推進(jìn)生態(tài)體系建設(shè)。

1.運(yùn)營(yíng)商加快夯實(shí)商用基礎(chǔ)。一是移動(dòng)、聯(lián)動(dòng)、電信三大運(yùn)營(yíng)商的5G消息平臺(tái)都是基于統(tǒng)一的RCS標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建，理論上企業(yè)只需要選擇一家運(yùn)營(yíng)商對(duì)接即可，但目前企業(yè)仍需要與不同的運(yùn)營(yíng)商分別對(duì)接。后續(xù)，需要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，盡快實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)商系統(tǒng)互聯(lián)互通，支持企業(yè)只需選擇一家運(yùn)營(yíng)商對(duì)接。

二是客戶已習(xí)慣基于流量的免費(fèi)模式，對(duì)于資費(fèi)問題比較敏感。如果運(yùn)營(yíng)商對(duì)5G消息服務(wù)采取按信息條數(shù)收費(fèi)的策略，則會(huì)降低客戶使用意愿，增加推廣難度。因此需要運(yùn)營(yíng)商加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)模式研究，盡快推出優(yōu)惠的商用5G消息套餐。

三是目前運(yùn)營(yíng)商對(duì)于5G消息的安全機(jī)制主要集中在消息傳輸過程，而對(duì)于5G消息終端業(yè)務(wù)場(chǎng)景安全機(jī)制研究較少。終端5G消息安全能力取決于開機(jī)密碼，需要運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合手機(jī)廠商等行業(yè)相關(guān)方加強(qiáng)應(yīng)用層安全機(jī)制研究并制定安全策略。

2.銀行持續(xù)推進(jìn)應(yīng)用研究與能力輸出。一是目前銀行業(yè)應(yīng)用5G消息創(chuàng)新時(shí)，缺乏應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)銀行以小規(guī)模業(yè)務(wù)試點(diǎn)為主，為大規(guī)模推廣應(yīng)用積累經(jīng)驗(yàn)。銀行業(yè)應(yīng)配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行協(xié)會(huì)等組織，加快制定金融行業(yè)5G消息標(biāo)準(zhǔn)，加速5G消息在銀行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用。

二是在大規(guī)模推廣應(yīng)用5G消息前，銀行業(yè)需解決相關(guān)業(yè)務(wù)安全、易用性等方面的問題。銀行業(yè)應(yīng)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司等，分工合作開展技術(shù)攻關(guān)與創(chuàng)新應(yīng)用研究，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，推出更多安全性更高、體驗(yàn)更好、操作更便捷的5G消息產(chǎn)品服務(wù)。

三是銀行業(yè)是5G消息生態(tài)的重要參與方，可以通過發(fā)揮技術(shù)與業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)為5G消息行業(yè)場(chǎng)景建設(shè)提供金融服務(wù)、技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)等，或者聯(lián)合行業(yè)相關(guān)方為行業(yè)客戶提供“金融服務(wù)+非金融服務(wù)”一攬子解決方案。

3.行業(yè)相關(guān)方協(xié)同共建5G消息生態(tài)。一是支持5G消息的新出廠手機(jī)占比不高，大量的存量手機(jī)升級(jí)計(jì)劃也未確定，手機(jī)終端還不夠普及，產(chǎn)業(yè)鏈尚未閉環(huán)，影響5G消息商業(yè)推廣應(yīng)用,后續(xù)需要各方共同努力不斷推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈成熟。

二是目前5G消息生態(tài)建設(shè)處于起步階段，服務(wù)內(nèi)容還比較少，對(duì)消費(fèi)者缺乏吸引力。后續(xù)需要行業(yè)相關(guān)方協(xié)同共建5G消息生態(tài)，發(fā)揮不同行業(yè)在技術(shù)、場(chǎng)景等方面的優(yōu)勢(shì)，不斷完善5G消息應(yīng)用市場(chǎng)，推動(dòng)行業(yè)融合創(chuàng)新發(fā)展。

（本文作者為中國(guó)工商銀行軟件開發(fā)中心總經(jīng)理助理）

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