12月16日，銀保監(jiān)會發(fā)布了一個有意思的文件，《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》），用今年的一大熱詞來形容，這一文件可謂是推動信用卡產(chǎn)業(yè)步入“高質(zhì)量”發(fā)展之路。說得直白點，這是一劑銀行信用卡行業(yè)的大型內(nèi)卷催化劑。

作為銀行卡收單市場的主力，信用卡收單一直都是產(chǎn)業(yè)關(guān)注的焦點，那么《通知》對發(fā)卡側(cè)會帶來什么影響，又如何影響收單市場呢？我們找?guī)讉€比較有意思的點來聊聊。

讓信用卡回歸消費

《通知》要求，“連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%。”

簡單地說，就是信用卡的睡眠卡不能超過20%。這指標高還是低呢？

關(guān)于信用卡活躍度的公開數(shù)據(jù)并不多，特別是近幾年移動支付不斷蠶食卡基支付，花唄類產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，信用卡更是逐漸式微。具體看一組相對較老的數(shù)據(jù)：

2017年，號稱是“零售之王”的招商銀行公布了信用卡活躍率的數(shù)據(jù)，截至2017年7月末，招行信用卡在全國已擁有流通戶4193萬戶，其中活躍戶3549萬戶，活躍率高達85%。

2018年，廣發(fā)銀行也公布了一組數(shù)據(jù)，截至2018年上半年，廣發(fā)銀行信用卡累計發(fā)卡量超過6250萬張，位居股份制商業(yè)銀行前列。用卡活躍率達74.5%。

而對于活躍率的具體維度，筆者沒有查到詳細解釋。考慮到當(dāng)下公布數(shù)據(jù)的企業(yè)，多往“漂亮”的方向描述，起碼也是年活躍度。《通知》要求的18個月以上無客戶主動交易即是長期睡眠卡，相比借記卡12個月無交易的標準已經(jīng)較為寬松。

除此以外，近三年，筆者在公開渠道并沒有找到任一銀行比較準確的信用卡活躍數(shù)據(jù)。在移動支付尚處于上升期的2017年、2018年，零售業(yè)務(wù)好的銀行信用卡活躍度尚徘徊在70-80%間，其他銀行又會是怎樣的情況呢。

此外，《通知》還要求，“銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對單一客戶實施充分盡職調(diào)查，對所獲知該客戶在其他機構(gòu)的所有信用卡授信額度實施合并管理。在授信審批和調(diào)升授信額度（含臨時調(diào)升額度）時，應(yīng)當(dāng)在該客戶本機構(gòu)信用卡總授信額度內(nèi)相應(yīng)扣減累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度，監(jiān)測新發(fā)卡客戶同時在其他機構(gòu)申請信用卡情況，實施相應(yīng)的額度扣減。”

所謂“合并管理”，直白地說，未來信用卡的額度，可能不是每家銀行獨立，而是相互之間會有所牽制。比如，一個用戶所有銀行的信用卡額度加起來不能超過10萬，再也不能在多家銀行辦卡，大搞“多頭借貸”。

但從實際來看，這并不好操作。這可能需要一個中間平臺，統(tǒng)計或明確用戶的信用卡總額度是多少。如果用戶的總額度確定，那么銀行與銀行之間又容易陷入“零和博弈”，此消彼長。

不過這一條要求，是一個軟性要求，只要求銀行監(jiān)測其他機構(gòu)的信用卡授信額度，然后進行相應(yīng)的額度扣減。但《通知》沒說怎么監(jiān)測用戶其他行的信用卡授信額度，額度再扣減多少。同業(yè)競爭，這一要求相當(dāng)內(nèi)卷。

《通知》還要求，不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標。未來，提升活躍度、豐富信用卡服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量會成為銀行更加偏重的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

總的來說，《通知》的本次整改，更多的是希望信用卡產(chǎn)業(yè)能夠更多地回歸消費，提升服務(wù)質(zhì)量。

值得一提的是，自2016年開始，信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象愈加嚴重，移動支付的快速發(fā)展，更使得原有的收單機構(gòu)失去了服務(wù)實體商戶的意愿與機會。近期，許多銀行“拉黑”了多家支付機構(gòu)，不再給予積分，也反向地說明了當(dāng)下信用卡收單環(huán)境并不好。

支付創(chuàng)新空間壓縮，還是要回歸支付本源

支付回歸本源，是近幾年支付監(jiān)管的高頻詞。

《通知》也限制了支付機構(gòu)對信用卡產(chǎn)業(yè)的參與范圍。“銀行業(yè)金融機構(gòu)不得與金融機構(gòu)、金融控股公司及其下屬金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)、地方金融組織等合作發(fā)放聯(lián)名卡，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。”

支付機構(gòu)不能與銀行合作發(fā)聯(lián)名卡，在此之前有先例嗎？

2020年10月18日，京東數(shù)科（現(xiàn)京東科技）就與郵儲銀行簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方的合作內(nèi)容之一便是推進聯(lián)名信用卡合作。京東科技旗下網(wǎng)銀在線是持牌支付機構(gòu)，在《通知》的要求下，網(wǎng)銀在線恐怕是不能參與到聯(lián)名卡的相關(guān)業(yè)務(wù)當(dāng)中。

值得一提的是，在對螞蟻集團的整改當(dāng)中，金融管理部門要求，在金融業(yè)務(wù)方面，螞蟻集團將整體申設(shè)金融控股公司，實現(xiàn)全部納入監(jiān)管。體量雖然沒螞蟻集團大，但京東科技也可能“抄作業(yè)”，屆時也不能發(fā)聯(lián)名卡。

這一規(guī)定，恐怕也是監(jiān)管擔(dān)心支付機構(gòu)搞“金融業(yè)務(wù)交叉嵌套”，消除利用支付拓展交叉金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險隱患。總之，支付機構(gòu)就別惦記金融屬性的事，好好做支付，服務(wù)好實體。

《通知》還有一個要求，對支付機構(gòu)的收單業(yè)務(wù)有一定影響，即是對異常用卡的處置上。

《通知》要求，“銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為的監(jiān)測分析，持續(xù)優(yōu)化交易監(jiān)測規(guī)則，提升預(yù)警能力，持續(xù)有效防控各類欺詐風(fēng)險。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續(xù)滿足我國境內(nèi)金融監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和司法機關(guān)調(diào)查取證的要求。未收到收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定發(fā)送的交易信息的，應(yīng)當(dāng)及時告知銀行卡清算機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺等相關(guān)機構(gòu)。對確認存在套現(xiàn)行為的客戶，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即采取有效限制措施，控制信用卡資金風(fēng)險。”

重點是加強套現(xiàn)監(jiān)測分析、確認套現(xiàn)后控制風(fēng)險，重中之重還是控制風(fēng)險。

這一條非常有趣，毫不隱晦的承認了套現(xiàn)這一業(yè)態(tài)的存在，與此同時，并沒有采取一刀切的停止套現(xiàn)業(yè)務(wù)，而是控制風(fēng)險，可謂槍口抬高一寸。

結(jié)合《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（259號文）發(fā)布時，人民銀行答記者問強調(diào)，259號文發(fā)布是為了提升風(fēng)險管理，斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”的相關(guān)言論。所以對當(dāng)下的套現(xiàn)業(yè)態(tài)整治，監(jiān)管仍然以限為主。當(dāng)然《通知》也給了發(fā)卡行更大的權(quán)限，有權(quán)去獲取未及時發(fā)送的交易信息。

一句話：發(fā)卡行應(yīng)了解套現(xiàn)，監(jiān)測套現(xiàn)，控制套現(xiàn)風(fēng)險。

對抗“花唄”類產(chǎn)品的一大政策利好

“銀保監(jiān)會按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。”

探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式，可能是《通知》給信用卡產(chǎn)業(yè)帶來的最大利好。

“三親見”原則，在近年信用卡行業(yè)飽受爭議。所謂“三親見”，即“親見本人、親見簽名、親見申請資料原件并鑒別真?zhèn)巍薄Ｒ环矫妫▎h類產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)沒有時間、地點限制的大肆獲取用戶，大大蠶食了信用卡市場空間；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融概念興起，許多金融服務(wù)能夠通過各類成熟的身份認證方式，進行遠程業(yè)務(wù)辦理，許多人已經(jīng)不愿意到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。

降低“三親見”的硬性要求，提升信用卡業(yè)務(wù)的靈活度，在互聯(lián)網(wǎng)愈加發(fā)達的現(xiàn)在，呼聲也越高。

2020年9月，Huawei Card正式上線，這一項目也被納入人民銀行金融科技監(jiān)管沙盒當(dāng)中。產(chǎn)品早期，深圳地區(qū)的開卡采取了遠程視頻身份認證的方式，大大提高了業(yè)務(wù)辦理速度。但不久后，便關(guān)閉了這一認證渠道，后續(xù)申卡仍然需要到網(wǎng)點進行開卡。

Huawei Card的嘗試，為《通知》中的線上信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，提供了很好的實踐案例。而一旦線上信用卡的模式成熟落地，間接的利好收單產(chǎn)業(yè)，借助場景優(yōu)勢，支付機構(gòu)幫助銀行拓客、活躍用戶更加靈活。

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