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　　巨頭重注下的人臉支付市場

　　目前，支付寶、微信支付、銀聯(lián)都已經(jīng)正式入局人臉支付市場，從市場的落地情況上看，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭是人臉支付的主力，雙方的政策也是犬牙交錯(cuò)，從補(bǔ)貼上來看，支付寶會(huì)略高于微信支付。此外，支付寶在攝像頭、人臉?biāo)惴ā⒔K端等產(chǎn)業(yè)鏈重要角色，都投以重金，通過入股、收購、成立新公司等方式，加強(qiáng)自身市場矩陣。

　　人臉支付模式較重，涉及產(chǎn)業(yè)角色多，除了監(jiān)管和支付賬戶提供者，大致上可以分為終端側(cè)和收單側(cè)，終端側(cè)包括攝像頭提供商、算法機(jī)構(gòu)、TEE廠商、終端廠商、檢測機(jī)構(gòu)，此外還包括各類方案提供者，例如整機(jī)方案商、芯片提供者、模塊提供者以及安全廠商。

　　銀聯(lián)的入局更加具有中立性，其“刷臉付”產(chǎn)品擁有產(chǎn)業(yè)鏈上下游60余家機(jī)構(gòu)支持，但目前，僅在寧波、杭州、廣州、嘉興(烏鎮(zhèn))、長沙、武漢、合肥等地區(qū)進(jìn)行商用，尚需更大規(guī)模的推動(dòng)，但其潛力較大。

　　支付寶、微信支付、銀聯(lián)三方的入局有不一樣的打法，也有不同的產(chǎn)品特點(diǎn)，每一次的產(chǎn)品更新，都有不一樣的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)。在人臉支付報(bào)告中，將著重解析三大巨頭的人臉支付產(chǎn)品歷史及現(xiàn)狀。

　　安全為先的監(jiān)管政策

　　據(jù)了解，央行正在積極制定人臉識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，2019年5月23日，全國首筆基于央行支付標(biāo)準(zhǔn)的線下人臉支付交易在寧波完成。到10月20日，銀聯(lián)基于金融安全標(biāo)準(zhǔn)的“刷臉付”正式發(fā)布，銀聯(lián)的產(chǎn)品形態(tài)被認(rèn)為是央行人臉相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)演，其“人臉識(shí)別+支付口令”模式備受各方關(guān)注。

　　但目前來看，對(duì)人臉支付的監(jiān)管也有許多細(xì)則尚不明朗，監(jiān)管大方向是更加偏向于安全。目前主要的監(jiān)管思路包括：人臉支付線上線下差別監(jiān)管;“人臉識(shí)別+支付口令”是兼顧安全與便捷的實(shí)現(xiàn)方式;建立多維度、立體式監(jiān)管體系;不宜將人臉作為唯一交易驗(yàn)證因素。

　　值得一提的是，作為以終端為基礎(chǔ)，且較為復(fù)雜的支付技術(shù)，其監(jiān)管方也涉及較多，支付則是央行的主管范圍，公安部對(duì)公民信息安全具有較強(qiáng)的話語權(quán)，而工信部對(duì)終端信息安全保持關(guān)注。人臉支付報(bào)告將梳理當(dāng)下的監(jiān)管政策及規(guī)范，總結(jié)主要監(jiān)管思想，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供建議。

　　回歸“硬”時(shí)代，展望人臉支付趨勢

　　對(duì)于支付產(chǎn)業(yè)來說，人臉支付的興起，從收單軟硬件發(fā)展歷史來看，是支付產(chǎn)業(yè)的逆向發(fā)展。在此之前，中國支付產(chǎn)業(yè)從原來的“銀行卡+POS”時(shí)代，走向“手機(jī)+二維碼”時(shí)代，由硬件時(shí)代，走向軟件時(shí)代。而人臉支付則要求商戶需要擁有人臉支付終端，這就從“軟”時(shí)代，再次回到“硬”時(shí)代。

　　由此，在“銀行卡+POS”時(shí)代，銀行與支付機(jī)構(gòu)所熟悉的終端收款時(shí)代再次到來。從目前的市場情況來看，銀行及支付機(jī)構(gòu)對(duì)人臉支付保持謹(jǐn)慎跟進(jìn)的態(tài)度，主要是由于人臉支付模式較重、成本高，“銀行卡+POS”時(shí)代所需要的商戶服務(wù)和機(jī)器維護(hù)，在人臉支付時(shí)代也需要。支付“舊”角色狐疑的同時(shí)，新的角色正在不斷涌入，其中包括商戶服務(wù)商、OEM制造商等，在新舊沖擊之下，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

　　此外，在終端發(fā)展趨勢上，支付寶與微信支付的產(chǎn)品正在呈現(xiàn)雙屏、輕量、分體等特點(diǎn)。